주택연금 수령액 계산 방식 알아보기

오늘은 주택연금 수령액 알아조기 중 주택연금 수령액 계산 방식에 대해 알아볼께요.

한국주택금융공사 주택연금이란 만 55세 이상 (주택소유자 또는 배우자)의 대한민국 국민(주택 소유자 또는 배우자)이 소유주택을 담보로 맡기고 평생 혹은 일정한 기간 동안 매월 연금방식으로 노후생활 자금을 지급받는 국가 보증의 역모기지론의 금융상품입니다.

우리나라 은퇴자 재산은 부동산이 대부분이라고 합니다. 특히 거주주택이 재산의 80%이상을 차지하고 있는데 일반적으로 은퇴 후 연령이 높아질수록 소득이 낮아지기 때문에 재산에서 부동산이 차지하는 비중은 더 높아진다고 합니다. 

한마디로 우리나라 은퇴자는 은퇴하면 보통 집한채가 남는 경우가 많기 때문에 부족한 은퇴생활비을 위해 주택연금을 신청한다고 합니다.

한마디로 주택을 소유하고 있지만, 소득이 필요한 고령자가 주택을 담보로 제공하고 평생 매월 연금방식으로 노후생활자금을 지급받는 제도가 바로 주택연금인 것이죠. 이를 위하여 주택금융공사는 연금 가입자를 위해 은행에 보증서를 발급하고 은행은 공사의 보증서에 의해 가입자에게 주택연금을 지급한다고 합니다.

신청인이 공사를 방문하여 보증상담을 받고 보증신청을 하게되면 주택금융 공사는 신청인의 자격요건과 담보주택의 가격평가 등에 대하여 심도 있는 보증 심사를 진행한다고 합니다. 

이 후 공사는 보증약정체결과 저당권 설정의 과정을 거쳐 금융기관에 보증서를 발급하며 신청인이 금융기관을 방문하여 대출거래약정 체결 이후 금융기관에서 주택연금 대출을 실행하게 된다고 합니다.

참고로 주택연금의 지급은 주택 가격을 기준으로 합니다.  주택가격이 같다면 높은 나이에 가입할수록 연금액이 늘어나게 되죠. 이는 주택가격을 예상 생존기간으로 나누어서 매달 지급하기 때문입니다. 

이처럼 같은 가격의 집이라도 높은 나이에 가입하면 더 많은 연금을 받는 것은 연령이 높을수록 추정 지급기간이 달라지기 때문이라고 합니다.

그렇다면 주택연금에 가입하게 되면 주택에 따른 주택연금 수령액은 과연 얼마나 될까요? 예로 2억, 3억, 4억, 5억, 6억, 아파트 주택연금 수령액 계산 방법 및 주택연금 수령액 계산방식에 대해 알아보도록 하겠습니다.

주택연금 수령금액을 알아보기 위해

먼저 다음이나 네이버 구글 등 검색창에 

주택연금을 검색하게 되면 주택연금 수령액 계산 및

정보를 확인할 수 있는 한국주택금융공사 홈페이지를 만날 수 있습니다.합니다.

검색창에 주택연금만 입력하고

보이는 한국주택금융공사 주택연금 바로가기 하단에

주택연금 예상연금조회를 클릭해 계산해 볼 수도 있다고 합니다.

한국주택금융공사 홈페이지를 통해서도 

주택연금 수령액 계산을 할 수 있습니다.

홈페이지에서 주택연금을 클릭하면

예상연금조회가 나옵니다.

클릭해 들어가면

예상연금 조회 진행이 가능합니다.

먼저 주택소유자와 배우자 생년월일은 입력합니다.

임의로 70세와 69세를 입력해 보았습니다.

참고로 시세검색에서 아파트의 경우 한국감정원 시세가 있는 경우에는

한국감정원 시세를 우선적용한다고 합니다.

한국감정원 시세가 없는 경우 KB시세를 적용합니다.

최하층은 하한가(KB시세의 경우 하위평균가)를 

나머지 층은 하한가와 상한가의 평균가(KB시세의 경우 일반평균가)를 적용한다고 합니다.

단, 고객 희망시 고객비용부담조건으로 감정평가 신청이 가능하며

이 경우 시세와 감정가 중 높은 금액을 적용한다고 합니다. 

단, 조회 결과는 2020년 11월18일 기준예상금액이며

보여지는 금액과 실제 월지급금 및 

인출한도 금액은 달라질 수 있다고 합니다.

이점은 참고해야 합니다.

시세 2억의 일반주택을 종신방식, 정액형을 선택한 후

조회하기를 클릭합니다. 

2억 아파트 주택연금 수령금액을 알 수 있습니다.

월지급금이 589,890원으로 나오는 것을 알 수 있습니다. 

금액은 참고로만 봐야 합니다. 

그렇다면 모든 조건은 같게 한 후

시세 3억 아파트 주택연금 수령액 계산을 해 보면 어떤 결과가 나올까요?

3억 아파트 주택연금 월지급금은 884,830원으로

2억 아파트와 약 30만원 차이가 나는 것을 알 수 있습니다.

동일한 조건으로 

4억 아파트 주택연금 수령액을 계산해 보면

약 1,179,770원을 월 지급금으로 

수령할 수 있는 것으로 나타났습니다.

5억 아파트는 어떨까요?

5억 아파트 주택연금 계산을 해 보면

월지급금이 1,474,720이 되는 것을 확인할 수 있습니다.

그렇다면 6억 아파트 주택연금은 어떻게 될까요?

6억 아파트 주택연금 수령액 계산을 해보면

월지급금이 약 1,769,660원이 나옵니다.

6억 아파트를 소유하고 있어야만 

2020년 최저임금 수준이 되는 것을 알 수 있습니다.

참고로 앞에서 언급했듯이 계산결과에서 보여지는 금액과 실제 월지급금 및 

인출한도 금액은 가입시점 등에 따라 달라질 수 있다고 합니다. 참고해야 하죠.

주택연금 가입은 주택소유자 또는 배우자를 기준으로 만 55세 이상일 때 가능하며, 월지금금은 부부 중 나이가 적은 분을 기준으로 산정된다고 합니다. 주택연금 월지급금 지급방식에는 종신방식과 확정기간방식, 대출상환방식, 우대방식 등이 있다고 합니다. 지급방식별 월지급금은 다음과 같습니다.

▣ 종신방식 : 월지급금을 종신토록 지급받는 방식.

▶ 종신지급방식 : 인출한도 설정없이 월지급금을 종신토록 지급받는 방식입니다.

▶ 종신혼합방식 : 인출한도(대출한도의 50% 이내) 설정 후 나머지 부분을 월지급금으로 종신토록 지급받는 방식입니다.

예시 : 70세(부부 중 연소자 기준), 3억원 주택 기준으로

매월 92만 2천원을 수령하게 됩니다.

▣ 확정기간방식 : 고객이 선택한 일정 기간 동안만 월지급금을 지급받는 방식.

▶ 확정기간혼합방식 : 수시인출한도 설정 후 나머지 부분을 월지급금으로 일정 기간 동안만 지급받는 방식입니다.

* 확정기간방식 선택시 반드시 대출한도의 5%에 해당하는 금액은 인출한도로 설정해야 합니다.

* 예시 : 70세(부부 중 연소자 기준), 3억원 주택 기준으로

10년의 확정기간방식 선택시 매월 155만 5천원을 수령하게 된다고 합니다.

(종신방식 정액형보다 매월 약 63만 3천원을 더 수령하게 된다고 합니다.)

▣ 대출상환방식

▶ 주택담보대출 상환용으로 인출한도(대출한도의 50%초과 90%이내) 범위 안에서 일시에 찾아쓰고 나머지 부분을 월지급금으로 종신토록 지급받는 방식입니다..

부부 중 연소자기준입니다.

▣ 우대방식 : 주택소유자 또는 배우자가 기초연금 수급자이고 부부기준 1.5억원 미만 1주택 보유 시 종신방식(정액형)보다 월지급금을 최대 약 20% 우대하여 지급받는 방식.

▶ 우대지급방식 : 인출한도 설정없이 우대받은 월지급금을 종신토록 지급받는 방식.

▶ 우대혼합방식 : 인출한도(대출한도의 45% 이내) 설정 후 나머지 부분을 우대받은 월지급금으로 종신토록 지급받는 방식.

※ 부부 중 연소자기준입닏.

* 우대방식의 월지급금은 

1.5억원을 기준으로 한 종신지급방식의 

월지급금을 초과할 수 없다고 합니다.

▣ 이용기간 중 아래의 경우 지급방식 간 변경이 가능합니다.

▶ 종신지급, 종신혼합 간 변경이 가능합니다.

▶ 우대지급, 우대혼합 간 변경이 가능합니다.

▶ 우대형 전환 요건*을 모두 충족한 경우, 종신지급(혼합)에서 우대지급(혼합)으로 변경이 가능하빈다.

* 우대형 전환 요건은 다음과 같습니다.

- 가입 시 부부 중 1인 이상이 만 65세 이하로서 부부기준 1.5억원 미만의 1주택만 소유하고 있으나 기초연금 수급자가 아니여서 우대형 가입을 못한 경우일 것.

- 가입 시 만 65세 이하였던 본인 또는 배우자가 만 66세가 되기 전까지 기초연금 수급권을 취득하고 우대형 전환을 위한 조건변경 신청을 완료할 것.

- 우대형 전환을 위한 조건변경 신청 시 부부기준 1.5억원 미만의 1주택만 소유하고 있으며 지급유형이 정액형이고 인출한도가 45% 이내일 것.

주택연금은 국가가 보장하는 금융상품이고 집값이 안정되거나 떨어질 때 가입자에게 유리하다고 합니다. 주택가격이 꾸준히 올라가면 가입자가 손해를 볼 수도 있기 때문이라고 합니다. 만약 시가 3억 원의 집을 주택연금에 가입하여 매달 125만 원을 받는다고 했을 때 집값이 올라 5억 원이 된다면 연금액은 주택의 실질가치를 반영하지 못하기 때문이죠. 

이 때문에 주택가격이 상승하는 해에 해약하는 사례가 늘어난다고 합니다. 집값이 올라도 연금액은 늘지 않기 때문에 해약하겠다는 요구가 늘어난 것이라고 합니다. 하지만 중도해지 후에는 3년 동안 주택연금 재가입이 제한되므로 이는 신중히 고려해봐야 할 문제라고 합니다. 특히 중도 해지시에는 누적된 이자와 보증료까지 상환해야 하는 부담이 있다고 합니다.

또한 주택연금 수령액은 가입시점에 따라 결정된다고 합니다. 매년 3월에 1년에 한번 수령액이 조정되죠. 따라서 집값 상승률과 생존확률, 이자율 등이 주택연금 수령액 계산을 결정하는 주요 변수 중 하나라고 합니다. 기존 가입자는 이미 확정된 주택연금을 받지만 매년 3월 이후에 새로 가입하는 분들은 바뀐 금액을 수령하기 때문에 이 점 또한 고려해야 합니다.

주택연금은 마지막 살 집일 경우 가입하는 것이 유리하다고 합니다. 연금액이 작으면 기간을 정해 초기에 많이 받고 나중에 적게 받는 형태로 들면 된다고 합니다. 이처럼 주택연금 가입은 사실 거주 이전 문제나 보이지 않는 비용 등 고려할 사항이 많다고 합니다. 

특히 우리나라도 고령화사회로 진입해 최근 평균 수명이 빠르게 증가하고 있습니다. 생명표에 따라 가입 시기가 늦어지면 같은 연령의 연금액이 조금씩 낮아지게 되므로 편안한 노후를 위해서는 주택연금 가입조건 및 자격, 금액 등의 장단점을 잘 따져 가입을 고려해 보는 것도 필요하다고 합니다.

이상은 주택연금 수령액 알아보기 중에서 주택연금 수령액 계산 방식과 주택연금 장점 및 단점에 대한 간단 정보였습니다. 도움이 되었으면 좋겠습니다.